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Como subir tu puntaje de crédito 40- 50 puntos con este secreto

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El secreto del porcentaje de utilización

¿Cuál es la forma de pagar las tarjetas de crédito para aumentar el puntaje de crédito?

Puntaje de crédito FICO

En este esquema nos vamos a enfocar a estudiar el MONTO DE DEUDA O PORCENTAJE DE ENDEUDAMIENTO, esto ocupa el 30 % del puntaje de crédito, es decir, es el segundo valor más importante.

Para este porcentaje de uso hay muchos mitos, los bancos nos dicen que el ideal es que este mas o menos por el 30% de utilización, lo que quiere decir es que si tienes una tdc de limite 1,000$ no debas mas de 300$, pero esto no es del todo cierto, ya que el porcentaje de utilización esta directamente relacionado con tener un buen puntaje de crédito.  Veamos la siguiente tabla

Como podemos ver, tenemos distingos rangos:

  • Porcentaje de utilización de 0 a 9%: mejor puntaje de crédito es el ideal
  • Porcentaje de utilización de 10 a 29%: No tan buen puntaje de crédito.
  • Porcentaje de utilización de 30 a 49%: Medio.
  • Porcentaje de utilización de 50 a 74%: Malo
  • Porcentaje de utilización mayor a 75%: Muy malo.

El porcentaje de utilización no tiene memoria en el crédito, lo que quiere decir que si tienes un porcentaje no tan bueno (16%) durante 6 o 7 meses, lo puedes arreglar siguiendo las siguientes recomendaciones y al cabo de un mes puedes tenerlo bueno y el FICO solo considerara el mes vigente por lo que te aumentara tu puntaje de crédito.

Para mejorar tu Porcentaje de utilización lo recomendables es hacer lo siguiente:

1. CALCULAR EL % DE UTILIZACIÓN

¿Cómo sé cuál es el Porcentaje de utilización?

Lo calculas dividiendo el monto de deuda entre el monto limite de tu TDC 

Lo puedes hacer para cada una de tus TDC y así conoces cual es el % de cada una y también lo puedes hacer para todas las TDC, sumando todos los montos de deuda entre todos los montos de límite de crédito de tus tarjetas.

Ejemplo:

El monto de deuda de varias tarjetas es de 790$

El monto limite de crédito de esas tarjetas es de 4900$

El Porcentaje de utilización es de: (790$/4900$)*100%= 16%  de acuerdo a esto estamos en el rango de 10 a 29%, lo que significa que es regular pero no el ideal.

2. MEJORAR AL RANGO DE 0 A 9%

Aunque en teoría este es el rango ideal, por lo general, tener un % de utilización de 4 a 5% es el óptimo para generar aumento de tu puntaje de crédito. ¿POR QUE?

Si pagas la deuda de tu tarjeta completa antes de que se genere tu estado de cuenta y que tengas un 0% de porcentaje de uso, el buró de crédito vera como si no la utilizaste en ese periodo. Entonces lo ideal es tener un % cercano a cero, pero no sea 0%.

Recuerden que mantener un buen puntaje de crédito te dará muchos beneficios, es una ventaja a la hora de comprar ya que te dará mejores tasas de interés.

Una manera eficiente de mejorar tu porcentaje de uso es saber el monto que puedes gastar, y ¿cómo lo puedes saber? Teniendo el limite de tu tarjeta y conociendo el % de uso que necesitas, ejemplo: tienes una tarjeta con un limite de 3000$ y quieres un % de utilización óptimo de 5%, multiplicamos los 3000$*5% y eso nos dará un monto de 150$ lo que representa el mayor monto de utilización para esta tarjeta durante el ciclo o periodo de pago de la tarjeta.

3. CICLO DE PAGO

Es el periodo en el cual debes pagar la deuda de tu tarjeta permitiendo tener un % de uso optimo, el error más común es que la persona suele pagar la deuda una vez llega el estado de cuenta, con eso asegura no generar interés. Pero realmente no mejora su puntaje de crédito, ya que el porcentaje de utilización que toma el FICO score y los bancos va basado en lo que dice el estado de cuenta (statement date) un ejemplo es si durante el periodo hiciste varias compras y gastas 800$ y tu limite es de 1000$, tienes un % de utilización de 80% (Rango Muy Mal) y realizas el pago completo de tu deuda luego de llegar el estado de cuenta eso no se ve reflejado, ya que el FICO revisa es tu estado de cuenta del periodo, por lo tanto lo que debes hacer es realizar pagos antes del corte o fecha final de tu estado de cuenta, y teniendo en cuenta que si tienes una deuda de 800$ y necesitas el % optimo que quieres que realmente vea el banco, entonces cual seria el valor de deuda? El porcentaje optimo lo queremos de 5% por lo tanto la deuda máxima para una tarjeta de limite 1000$ seria de 50$, entonces debes realizar un pago de 750$ de los 800$ que se deben antes de tu fecha de corte, de esa manera aseguras que cuando se genere el statement date el porcentaje de utilización que se va a reportar es de 5%, lo que te asegura un aumento en tu puntaje de crédito. ¿Pero qué hacer para no generar intereses si aun me queda una deuda de 50$? Ese monto lo debe pagar antes de tu fecha de vencimiento del pago (Payment Due Date).

En conclusión, debes conocer las siguientes fechas para asegurar que lo estas haciendo de manera correcta:

  • Saber cuando es la fecha de corte
  • Realizar Pagos antes de la fecha de corte, considerando tener el % de utilización óptimo de 5 a 8% para cuando llegue el estado de cuenta tengas una deuda baja.
  • Saber cuando es tu fecha de vencimiento del pago
  • Realizar el pago del resto de la deuda antes de tu fecha de vencimiento y no generar intereses.

Cumpliendo con estos pasos aseguramos aumentar nuestro puntaje de crédito, esta verificación la debes realizar para cada una de tus tarjetas de crédito.  

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